Nachversicherungsgarantie Berufsunfähigkeit

Nachversicherungsgarantie Berufsunfähigkeit

Warum die Nachversicherungsgarantie in der BU so wichtig ist und was Du beachten solltest

BU Nachversicherungsgarantie
BU Nachversicherungsgarantie
Markus Haybach

Markus Haybach

Spezialist für Arbeitskraftabsicherung & Digitalisierung

Stand: 14. Dezember 2022

Das Wichtigste in Kürze

  • Persönliche Lebensumstände können sich jederzeit ändern und sind nicht immer planbar. Deine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte deshalb flexibel anpassbar sein.
  • Mit der Nachversicherungsgarantie kannst Du deine BU-Versicherung ohne erneute Gesundheits- & Risikoprüfung aufstocken.
  • Es wird zwischen ereignisabhängigen & ereignisunabhängigen Nachversicherungsgarantien unterschieden.

Unsere Empfehlung

  • Wenn möglich, schließe eine BU-Versicherung ab, wenn Du jung und gesund bist.
  • Achte bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung unbedingt auf den Einschluss einer Nachversicherungsgarantie.
  • Gute BU-Verträge ermöglichen die nachträgliche Erhöhung der vereinbarten Rente ohne erneute Gesundheitsfragen & ohne erneute Risikoprüfung.
  • Lies Dir das Kleingedruckte genau durch und entscheide, welche Art der Nachversicherungsgarantie die Richtige für dich ist.
  • Ein unabhängiger Vergleich der Versicherungstarife kann dich vor teuren Fehlern bewahren.
  • Als unabhängiger Spezialist für Berufsunfähigkeitsversicherungen stehen wir Dir gern bei der Auswahl eines passenden Tarifs zur Verfügung.

In diesem Ratgeber - Nachversicherungsgarantie Berufsunfähigkeit

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist ein wichtiger Schutz zur Absicherung deiner finanziellen Existenz. Die BU-Versicherung sichert dein Einkommen ab, wenn Du aus gesundheitlichen Gründen deine zuletzt ausgeübte berufliche Tätigkeit zu weniger als 50% ausführen kannst. Bei Vertragsabschluss legst Du eine Berufsunfähigkeitsrente fest, die Dir im Schadensfall monatlich ausgezahlt wird. Die BU-Rente soll die finanziellen Einbußen ausgleichen, die durch die gesundheitlich bedingte Einschränkung deiner Arbeitskraft entstehen. In diesem Artikel erfährst Du, wie Du deine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Hilfe der Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen kannst.

Es ist ganz normal, dass sich deine persönlichen Umstände und finanziellen Bedürfnisse im Laufe der Zeit ändern. Egal ob Jobwechsel, Hausbau oder Familienzuwachs – das Leben ist nicht immer planbar. Deshalb ist es wichtig, dass sich deine Berufsunfähigkeitsabsicherung flexibel an sich ändernde Lebensumstände anpassen lässt.

Warum ist die Nachversicherungsgarantie in der Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig?

Mit Hilfe der Nachversicherungsgarantie kannst Du die Höhe der zu Vertragsbeginn vereinbarten Rente nachträglich unkompliziert und ohne erneute Gesundheitsprüfung bzw. Risikoprüfung anpassen. Ohne diese Garantie musst Du erneut Gesundheitsfragen ausfüllen, um den Versicherungsschutz zu erhöhen. Zwischen Vertragsabschluss und Erhöhungszeitraum kann jedoch viel passieren. Mit zunehmendem Alter kommen in der Regel die ersten gesundheitlichen Problemchen zum Vorschein. Diese können eine Erhöhung der Versicherungssumme sehr teuer machen, zu Ausschlüssen führen oder im schlimmsten Fall sogar unmöglich machen. Gleiches gilt für Hobbies mit erhöhtem Unfallrisiko, die Du bei Abschluss der BU-Versicherung eventuell noch nicht hattest. Beispiele hierfür sind z.B. Mountainbiken und Downhill, Klettern, Fallschirmspringen oder Motorsport.

Jedoch gibt es bei der Nachversicherungsgarantie verschiedene Arten und signifikante Unterschiede zwischen den verschiedenen Versicherern in Deutschland. Im Folgenden erfährst Du, was es bei der Nachversicherungsgarantie zu beachten gilt.

Ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie

Die eregnisunabhängige Nachversicherungsgarantie ermöglicht eine Erhöhung deiner Berufsunfähigkeitsversicherung ohne erneute Risikoprüfung und Gesundheitsfragen zu bestimmten Zeitpunkten. Diese Termine sind in den Versicherungsbedingungen festgelegt und können sich je nach Anbieter unterscheiden. Ein Blick in die Bedingungen vor Versicherungsabschluss ist daher unerlässlich.

Typische Zeitpunkte zu Erhöhung der BU-Rente bei der anlassunabhängigen Nachversicherungsgarantie sind:

  • Im 5. oder 10. Versicherungsjahr
  • Während der ersten 5 Versicherungsjahre nach Vertragsbeginn

Hierbei sind zusätzliche Vorgaben der jeweiligen Versicherung zu beachten, wie z.B.:

  • Prozentuale Begrenzung der Anpassung im Vergleich der zu Beginn vereinbarten BU-Rente
  • Begrenzung mit oder ohne Berücksichtigung der Dynamik
  • Begrenzung der Erhöhung in absoluten zahlen (z.B. maximal 1000€)
  • Begrenzung des Alters, bis zu dem Du die nachversichern kannst
  • Gibt es eine Wartezeit?
  • Wie oft kann nachversichert werden?
  • Muss eine Zeit seit Vertragsbeginn verstrichen sein?
  • Werden bereits vorhandene Renten beim selben Versicherer oder anderen Versicherungen angerechnet?
  • Gibt es bei bestimmten Berufsgruppen Abweichungen?

Ereignisabhängige Nachversicherungsgarantie

Die ereignisabhängige oder anlassbezogene Nachversicherungsgarantie ist an bestimmte Ereignisse gebunden. Tritt das Ereignis ein, kannst Du deinen Versicherungsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung bzw. Risikoprüfung anpassen. Welche Ereignisse die Anpassung der BU-Rente ermöglichen, ist in den jeweiligen Versicherungsbedingungen geregelt.

Typische Anlässe zur Anpassung der BU-Rente sind zum Beispiel:

  • Heirat oder Eintragung einer Lebenspartnerschaft nach dem LpartG
  • Geburt oder Adoption eines Kindes
  • Scheidung oder Aufhebung einer Lebenspartnerschaft nach dem LpartG
  • Tod des Ehegatten
  • Pflegefall des Ehegatten oder Lebenspartners
  • Wiederaufnahme der Tätigkeit nach Elternzeit oder 18 Monate nach Geburt eines Kindes 
  • Erreichen der Volljährigkeit
  • erstmalige Aufnahme einer Berufsausbildung oder Studiums
  • erstmalige Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit nach Berufsausbildung oder Studium
  • Promotion
  • Bestehen einer Meisterprüfung
  • Übergang Teilzeit- oder befristeten Arbeitsverhältnisses in eine unbefristete Vollzeitstelle
  • Kauf einer Immobilie (z.B. Wohneigentum) oder Abschluss eines Darlehensvertrages oder einer gewerblichen Finanzierung
  • Überschreiten der Beitragsbemessungsgrenze in der Deutschen Rentenversicherung
  • Rentenversicherungsbefreiung von der Versicherungspflicht als selbständiger Handwerksmeister
  • Befreiung von der Versicherungspflicht in einem berufsständischen Versorgungswerk
  • Wechsel in die berufliche Selbständigkeit
  • erhebliche Steigerung des Bruttojahreseinkommens bei Angestellten oder des Gewinns vor Steuern bei Selbständigen
  • Erlangung einer Prokura oder Beförderung zum leitenden Angestellten
  • Wegfall oder Reduzierung einer BU-Rente (z.B. in der betrieblichen Altersversorgung oder im Versorgungswerk)
  • erstmaliger Wechsel in einen Beruf der eine Mitgliedschaft in einer öffentlich rechtlichen Körperschaft erfordert und nicht nur nebenberuflich ausgeübt wird
  • Karrieregarantie für Berufstätige (Erhöhung über die Obergrenze der Nachversicherung hinaus – Besonderheit der LV von 1871)
  • Versicherungsschutz kann ohne Gesundheitsprüfung an eine Anpassung der Regelaltersgrenze der deutschen gesetzlichen Rentenversicherung oder im berufsständischen Versorgungswerk des entsprechenden Kammerberufs angepasst werden (heute Alter 67)

Die hier gelisteten Beispiele haben wir aus den Bedingungen der folgenden Versicherer zusammengestellt:

  • Barmenia
  • Canada Life 
  • HDI
  • Helvetia
  • LV1871
  • Volkswohlbund

Unser Tipp:

Entwicklungen in der Karriereplanung und Vorlieben für Freizeitaktivitäten lassen sich nur schwer planen. Achte deshalb darauf, dass der Vertrag deiner Wahl nicht nur auf eine erneute Gesundheitsprüfung, sondern auch ohne auf eine erneute Risikoprüfung verzichtet. So vermeidest Du beim Aufstocken deiner BU-Rente Ausschlüsse oder Zuschläge durch Jobs oder Hobbies mit erhöhtem Risiko.

Nachversicherungsgarantie oder Beitragsdynamik?

Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht eine sprunghafte Erhöhung deiner Berufsunfähigkeitsrente zu bestimmten Zeitpunkten oder Anlässen. So kannst Du deinen Versicherungsschutz flexibel an sich ändernde Bedürfnisse und Lebensumstände anpassen. Die Beitragsdynamik dient hingegen der stetige Anpassung deiner Versicherungssumme, um einen bestimmten Prozentsatz. Mit der Beitragsdynamik soll vor allem die Inflation ausgeglichen werden.

Nachversicherungsgarantie FAQs

Mit Hilfe der Nachversicherungsgarantie kannst Du die Höhe der zu Vertragsbeginn vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente während der Vertragslaufzeit unkompliziert und ohne erneute Gesundheitsprüfung bzw. Risikoprüfung erhöhen.

Ja. Mit Hilfe der Nachversicherungsgarantie kannst Du deine Berufsunfähigkeit flexibel und ohne erneute Gesundheits- bzw. Risikoprüfung an sich ändernde Lebensumstände anpassen. Du solltest deshalb unbedingt darauf achten, dass dein BU Vertrag eine Nachversicherungsgarantie enthält. Aber Vorsicht, auch bei der Nachversicherungsgarantie gibt es erhebliche Leistungsunterschiede zwischen den Versicherern. Ein Blick ins Kleingedruckte ist deshalb unerlässlich. Bei Fragen kannst Du jederzeit kostenlos Kontakt zu uns aufnehmen.

Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht eine sprunghafte Erhöhung deiner Berufsunfähigkeitsrente zu bestimmten Zeitpunkten oder Anlässen. So kannst Du deinen Versicherungsschutz flexibel an sich ändernde Bedürfnisse und Lebensumstände anpassen. Die Beitragsdynamik dient hingegen der stetige Anpassung deiner Versicherungssumme, um einen bestimmten Prozentsatz. Mit der Beitragsdynamik soll vor allem die Inflation ausgeglichen werden.

Eine BU-Rente kann während der Vertragslaufzeit mit Hilfe der Beitragsdynamik oder einer Nachversicherungsgarantie aufstocken. Hast Du keine der beiden Optionen in deinem BU-Vertrag vereinbart, kannst Du deinen bestehenden Vertrag nur mit erneuten Gesundheitsfragen und Risikoprüfung erhöhen.

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Markus Haybach

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Verfasst von Markus Haybach

Dein Experte für Lebensversicherungen bei Risk007 und Spezialist für das Thema Absicherung deiner Arbeitskraft. Mit über 15 Jahren Erfahrung als Kaufmann für Versicherungen und Finanzen weiß Markus genau, auf was es bei der Absicherung existenzieller Risiken ankommt.
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