Generali Lebensversicherung: Das Produkt „Vermögensaufbau & Sicherheitsplan“ im großen RISK007-Test

Der Generali „Vermögensaufbau & Sicherheitsplan“ gilt als das hochgelobte Komplettpaket für Versicherungen, Geldanlage, Altersvorsorge und Arbeitskraftsicherung. Doch hält er wirklich, was er verspricht – oder ist er nur heiße Luft? Wir haben den sogenannten VASP einmal genauestens durchleuchtet und die Generali auch sonst auf Herz und Nieren gecheckt.

Mit dem „Vermögensaufbau & Sicherheitsplan“ bietet die Generali Deutschland Lebensversicherung AG ihren Kunden ein modernes Vorsorgekonzept, das auf den ersten Blick vielversprechend wirkt. Vermögensaufbau, Arbeitskraftabsicherung, Pflegeabsicherung, Hinterbliebenenabsicherung sowie eine Schwere-Krankheiten-Absicherung sollen dir als potenziellen Versicherungsnehmer ein Gefühl umfassender Absicherung geben – leider sind die einzelnen Versicherungsleistungen, beziehungsweise die Rendite unterm Strich nicht allzu überzeugend. Im Rahmen unseres unabhängigen Tests für Versicherungs- und Vorsorgeprodukte möchten wir uns daher für dich heute einmal mit dem neuen „Vermögensaufbau & Sicherheitsplan“ und der dahinterstehenden Generali Deutschland befassen. Weiterhin soll eine unabhängige Bewertung vorgenommen und wertvolle Tipps mit auf den Weg gegeben werden. Freue dich im Detail also auf die folgenden Punkte:

Wer ist die Generali Deutschland Lebensversicherung AG?

Die Generali Deutschland Lebensversicherung AG, 1868 gegründet, aus der ehemaligen AachenMünchener Lebensversicherung AG hervorgegangen und mit dem markanten Löwen im Logo, hat ihren Sitz in München und gehört zur internationalen Generali Group. Mit seiner langen Historie und aktuell über 6 Milliarden Euro Beitragseinnahmen zählt das Unternehmen zu den größten Lebensversicherern auf dem deutschen Markt. Das umfassende Angebot bietet vielfältige Produkte in den Bereichen Vermögensaufbau, Altersvorsorge und Risikoabsicherung. Zu den bekanntesten Angeboten zählt unter anderem der „Vermögensaufbau & Sicherheitsplan“. Das selbstgewählte Credo lautet:

„Die Generali möchte mit ihren Versicherungs- und Vorsorgelösungen ein lebenslanger Partner für ihre Kunden sein und setzt dafür auf Komplettpakete, die viele Lebensbereiche abdecken.“

Wer vertreibt die Generali Lebensversicherungen?

Die Generali Deutschland Lebensversicherung AG nutzt die Dienste der Deutschen Vermögensberatung (DVAG) als alleinigen Vertriebspartner, um ihre Produkte einem breiteren Kundenkreis zugänglich zu machen und gleichzeitig die Beratungs- und Servicequalität zu optimieren. Erhältlich ist der „Vermögensaufbau & Sicherheitsplan“ demnach in mehr als 5.200 Direktionen und Geschäftsstellen der DVAG. Über 18.000 hauptberufliche Berater werden von der DVAG durch die Generali genutzt, um deren Produkte zu vertreiben. Die enge Kooperation hat eine klare Basis: Die Generali hält nämlich stolze 40% der Anteile an der DVAG. Das System des „gebundenen Vertriebs“, auf das hier gesetzt wird, ist in der deutschen Finanz- und Versicherungslandschaft nicht allzu selten anzutreffen und ermöglicht es der Generali, sich verstärkt auf ihre Kernkompetenzen in der Produktentwicklung und -verwaltung zu konzentrieren, während die DVAG sich um die direkte Kundenansprache und -betreuung kümmert.

Wie ist die Lebensversicherung „Vermögensaufbau & Sicherheitsplan“ aufgebaut?

Im VASP begegnet dem veritablen Versicherten ein Quintett, bestehend aus den folgenden, selbstständigen Absicherungskomponenten:

• Vermögensaufbau: Bestehend aus einer fondsgebundenen Rentenversicherung mit frei wählbarer Aufteilung des Guthabens.
• Arbeitskraftabsicherung: Mit Beitragsbefreiung und Berufsunfähigkeitsrente (BU-Rente).
• Pflegeabsicherung: Entspricht einer Pflegerentenoptions-Versicherung mit Optionstermin und ohne Gesundheitsprüfung.
• Hinterbliebenenabsicherung: Inklusive garantierter Todesfallsumme.
• Schwere-Krankheiten-Absicherung: Mit garantierter Versicherungssumme.

Die fünf genannten Säulen sollen umfassenden Schutz und finanzielle Sicherheit bieten, indem sie wichtige Bereiche des Lebens absichern und gleichzeitig Vermögensaufbau ermöglichen. Das ist zunächst einmal positiv, da alle großen Lebensthemen abgedeckt werden. Lass uns jedoch mal einen genaueren Blick darauf werfen, wie sich diese Konstellation in der Praxis zeigt. Wir analysieren die spezifischen Versicherungsleistungen, den Sparanteil, die Risikoabsicherungen und die damit verbundenen Kosten. Los geht’s!

Versicherungsleistungen im Detail

Bei der Gestaltung des VASP war dem Lebensversicherer der Versicherungsaspekt offenbar besonders wichtig. Entsprechend sichert dieser gleich vier große Risiken ab: Arbeitskraft, Pflege, Hinterbliebenenschutz (Leben) und schwere Krankheiten. Die einzelnen Leistungsbausteine haben die folgenden Eigenschaften:

Risikoabsicherungen

Werfen wir nun einen Blick ins Kleingedruckte hinsichtlich der abgesicherten Risiken:

Berufsunfähigkeit im Blick? Die Generali bietet eine BU-Rente bei Krankheit oder Unfall, wenn du nur noch halb so viel arbeiten kannst oder für mindestens 6 Monate ausfällst. Die inkludierte Anpassungsgarantie erlaubt dir, die Rente bis zum 50. Lebensjahr alle 5 Jahre zu erhöhen (auch bei späterer Meldung und ohne neue Gesundheitsprüfung). Für Berufe ohne BU-Schutz gibt es die Grundfähigkeitsversicherung.

Pflegefall vorsorgen? Mit der Pflegeoption sicherst du dir das Recht auf eine Pflegerentenversicherung in Zukunft, unabhängig von deinem Gesundheitszustand. Die Pflegerente bietet lebenslange, steuerfreie Zahlungen, während die Pflegerente Smart einen günstigen Einstieg ermöglicht.

Absicherung im Todesfall? Der „Vermögensaufbau & Sicherheitsplan“ zahlt im Todesfall eine einmalige Summe, individuell festgelegt.

Krankentagegeld? Das Krankentagegeld der Generali hilft dir, deinen Lebensstandard während längerer Krankheit zu halten. Es ist steuerfrei und wird auch während Reha und Wiedereingliederung gezahlt.

Schwere Krankheiten? Weiterhin unterstützt die Absicherung bei schweren Krankheiten, wie zum Beispiel Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall mit finanzieller Hilfe für alternative Heilmethoden, Chefarztbehandlung, Umbau und ambulante Pflege.

„Klingt zunächst alles super, aber manchmal liegt der Teufel im Detail (der Versicherungsbedingungen)!“

Sparanteil

Der Vermögensaufbau ist das zweite große Standbein des VASP und umfasst einen „Sparanteil“, der den Versicherten einen komfortablen Lebensabend ermöglichen soll. Hier setzt die Generali auf eine fondsgebundene Rentenversicherung (die auf einem 100-prozentigen Aktienfonds basiert). Anders als der Versicherungsteil läuft der Sparanteil bis zum 67. Lebensjahr. Mit frei wählbaren, tariflichen Monatsbeiträgen soll nach und nach ein stattliches Anlagevermögen aufgebaut werden, das als Basis für die lebenslangen monatlichen Rentenzahlungen dient. Ein Dynamikplan sorgt für regelmäßige Anpassungen der Beiträge. Zudem sind vorgezogene Teilrenten oder Teilkapitalauszahlungen ab einem bestimmten Zeitpunkt möglich – so weit, so gut!

Kosten

Fangen wir mit den Kosten für den Sparanteil an: Da der alleinige Vertriebspartner DVAG auf den DWS US Growth Fonds setzt, fallen hier zunächst 1,45% Verwaltungskosten (exklusive Transaktionskosten) sowie ein Ausgabeaufschlag in Höhe von 5,00% an. Dieses Geld landet quasi nie im Spartopf des Versicherungsnehmers. Für den Abschluss des Vertrags an sich zahlt der potenzielle Versicherungsnehmer zu Beginn der Vertragslaufzeit Abschlusskosten (auch Alphakosten genannt) in Höhe von 2,50% der Beiträge über einen Zeitraum von 5 Jahren (hier gibt es kaum Unterschiede zum üblichen Marktstandard). Hinzukommen noch die beitragsbezogenen Kosten (diese werden wiederum Betakosten genannt), die von dem im Beitragsjahr eingesammelten Beitragszahlungen abgezogen werden – diese beziffern sich mal eben auf 22%! Zu guter Letzt wären da noch die policenbezogene Kosten (auch Gammakosten genannt) in Höhe von jährlich 2,00% des angesparten Kapitals. Der Versicherer profitiert also reichlich vom VASP. Doch tut das am Ende auch der Versicherte?

Bewertung des „Vermögensaufbau & Sicherheitsplans“

Kommen wir nun zur Bewertung in unserem unabhängigen Test des „Vermögensaufbau & Sicherheitsplans“ der Generali Deutschland Lebensversicherung AG. Hierfür haben wir exemplarisch eine Police für dich gecheckt. Bei der Auswertung der Daten fiel unser Urteil leider größtenteils ernüchternd aus:

„In den meisten unserer insgesamt acht Testkriterien konnten wir nur maximal ein bis zwei von fünf Sternen vergeben, was insgesamt einer „mangelhaften“ Bewertung entspricht.“

Die Gründe für unsere strengen Bewertungen erklären wir in den folgenden Abschnitten. Hier aber vorab schon einmal unser Testergebnis:

Ertrag nach Kosten viel zu gering

Die Kosten für die Fondsanlage sind besorgniserregend hoch. Diese belasten den Sparanteil des potenziellen Versicherungsnehmers erheblich. Aber auch die policenbezogenen und betragsabhängigen Kosten verschärfen die finanzielle Belastung zusätzlich. Während der Versicherer vom VASP also offenbar deutlich profitiert, bleibt fraglich, ob dies auch für den Versicherten vorteilhaft ist.

Teure Kombi Verträge

Der „Vermögensaufbau & Sicherheitsplan“ setzt auf eine Kombination verschiedener Versicherungsbausteine. Diese Multifunktionalität hat jedoch ihren Preis: Die Kombination aus Berufsunfähigkeitsversicherung, Pflegeabsicherung, Hinterbliebenenschutz und Schwere-Krankheiten-Absicherung schlägt sich in deutlich erhöhten Kosten nieder. Die so entstehende Tarifstruktur resultiert aus unserer Sicht in einer finanziellen Belastung, die oft nicht im Verhältnis zu den erbrachten Leistungen steht.

Häufig fehlende Leistungsdynamik im BU-Teil

Besonders problematisch ist aus unserer Sicht das Fehlen einer Leistungs- oder Rentendynamik im Versicherungsvertrag. Eine solche Dynamik würde im Leistungsfall eine regelmäßige Anpassung der Rentenhöhe an die Inflation ermöglichen, was jedoch im „Vermögensaufbau & Sicherheitsplan“ nicht vorgesehen ist. Dies kann dazu führen, dass die Kaufkraft der BU-Rente über die Jahre sinkt, insbesondere in Zeiten steigender Lebenshaltungskosten.

Garantierte BU-Rente unter Bürgergeldniveau

Hinsichtlich der garantierten BU-Rente schlugen wir ehrlich gesagt die Hände über dem Kopf zusammen! Trotz der angebotenen Absicherung bei Krankheit oder Unfall fällt die garantierte Rentenhöhe mit 909,09 Euro deutlich unter dem Niveau von Bürgergeld aus (selbst unter Berücksichtigung von Mietkosten und anderen Aufwendungen!), was im Leistungsfall zu einer Verrechnung mit der Grundsicherung führen kann.

Versicherungslücke zwischen dem 60. und 67. Lebensjahr

Das Endalter der BU-Rente liegt bei 60 Jahren, beziehungsweise 62 Jahren (je nach Vertrag), was (aktuell!) fünf bis sieben Jahre unter dem gesetzlichen Renteneintrittsalter von 67 Jahren liegt. Eine solche Begrenzung kann zu finanziellen Engpässen im höheren Alter führen, wenn keine weiteren Vorsorgemaßnahmen getroffen werden bzw. Vermögen ist . Insgesamt zeigt sich hier also eine deutliche Schwäche in der Flexibilität und Anpassungsfähigkeit der BU-Leistungen im „Vermögensaufbau & Sicherheitsplan“!

Keine aktive Pflegeversicherung

In puncto Pflegeabsicherung bietet der Vertrag lediglich eine „Option auf Abschluss“ einer Pflegerentenversicherung. Im Alter von 60, beziehungsweise 62 Jahren müssen Versicherte die Beiträge für einen Neuabschluss aber dann selbst tragen (meist in voller Höhe!), was natürlich ins Geld gehen kann! Die recht unklare Regelung birgt das Risiko, dass Versicherte nicht vollständig verstehen, welchen Schutz sie dann tatsächlich haben – ein potenzielles Problem, das erst im Alter auffallen könnte. Und wer will sich da dann noch damit befassen?

Unzureichende Absicherung von Hinterbliebenen

Die Todesfallsumme von 9.090 Euro reicht für Hinterbliebene, insbesondere für eine Mutter mit Kind, bei Weitem nicht aus. Eine derartig geringe Summe kann die langfristigen, finanziellen Bedürfnisse einer Familie nicht im Geringsten decken – weder die steigenden Lebenshaltungskosten noch die oft hohen Beerdigungskosten. Damit bleibt eine wirklich umfassende Absicherung für Hinterbliebene aus.

Fehlende Weitsicht und Beratungslücken: Schwächen in der Kundenberatung

Als wäre all dies nicht schon schlimm genug, so zeigt auch die Kundenberatung bei der Generali deutliche Schwächen auf, die sich in verschiedenen Aspekten manifestieren. Und so informieren Berater oft nicht ausreichend über die vorvertragliche Anzeigepflicht, was zu späteren Problemen führen kann. Es fehlt außerdem an einer anonymen Risikovoranfrage, wodurch wichtige Vorerkrankungen erst nach Vertragsabschluss ans Licht kommen. Ferner werden Antragsunterlagen und Vertragsbedingungen nicht transparent ausgehändigt.

„Insgesamt erweckt der „Vermögensaufbau & Sicherheitsplan“ daher den Eindruck eines „Alibi“-Vertrages, der oberflächlich Sicherheit suggeriert, aber in der Praxis viele Mängel aufweist.“

Verträge von Generali Deutschland jetzt unbedingt prüfen lassen

Bevor du dich also auf den „Vermögensaufbau & Sicherheitsplan“ der Generali verlässt, solltest du unbedingt das erfahrene Team von RISK007 aus Leipzig zurate ziehen. Unsere unabhängige Expertise hilft dir, versteckte Fallstricke zu erkennen und die beste Vorsorgestrategie zu finden. Setze auf unsere charmante und kompetente Beratung, um sicherzugehen, dass deine finanzielle Zukunft wirklich abgesichert ist. Lass dich überdies gern von der hohen Qualität unserer ganzheitlichen Beratung begeistern, die sich wirklich für deine individuellen Bedürfnisse stark macht. Auch bereits laufende Verträge können so überprüft werden, um notfalls bessere Alternativen zu finden.

Fazit: „Vermögensaufbau & Sicherheitsplans“ ist eine Pseudo-Kapitallebensversicherung zwischen Hoffnung und harter Realität

Das „Vermögensaufbau & Sicherheitsplan“ der Generali verspricht viel, liefert aber wenig. Hohe Kosten und geringe Erträge trüben die anfängliche Begeisterung. Unser Test zeigt: Hinter den vielfältigen Absicherungen verbergen sich viele Tücken. Für eine wirklich solide Vorsorge empfehlen wir, deine Verträge genauestens prüfen zu lassen. RISK007 ist dafür da, dir mit kluger Beratung und fundiertem Fachwissen zur Seite zu stehen. Schau mit uns hinter die Kulissen deiner Finanzplanung – es könnte sich auszahlen! Wenn du bereits einen Generali „Vermögensaufbau & Sicherheitsplan“ abgeschlossen hast, kontaktiere uns ebenfalls gern. Wir analysieren die (tatsächlichen) Kosten deines Vertrags und prüfen, ob Optimierungsmöglichkeiten bestehen.

Bei RISK007 bieten wir transparente Beratung auf Augenhöhe ohne Produktvorgaben für deine Versicherungen und Finanzen. Unser Ziel ist es, komplexe Versicherungsverträge zu vereinfachen und dir zu helfen, fundierte Entscheidungen zu treffen. Mit leicht verständlichen Ratgebern, modernster Technologie und persönlicher Betreuung durch unsere Experten unterstützen wir dich dabei, deine Finanzen optimal zu verwalten. Wir beraten dich zu verschiedenen Versicherungspolicen, wie beispielsweise Risikolebensversicherung, Kapitallebensversicherung und fondsgebundener Lebensversicherung und weiteren Finanz- und Versicherungsprodukten.