In unserem Hauptartikel zur Berufsunfähigkeitsversicherung haben wir bereits alle allgemeinen Fragen zur BU-Versicherung geklärt. Wenn Du hier gelandet bist, bist Du wahrscheinlich bereits von der Notwendigkeit der Absicherung deiner Arbeitskraft überzeugt. Nun stellt sich die Frage: wie finde ich den wirklich passenden BU-Tarif und Anbieter?
Die Antwort: mit der anonymen Risikovoranfrage – dem “Probeantrag” für deine Berufsunfähigkeitsversicherung. Wie genau die anonyme Risikovoranfrage in der Arbeitskraftabsicherung funktioniert und auf was Du unbedingt achten solltest, erfährst Du in diesem Beitrag.
Was ist die anonyme Risikovoranfrage?
Ob und zu welchen Konditionen dir ein Anbieter Versicherungsschutz gewährt, hängt von deinem Gesundheitszustand, Beruf und deinen Hobbys ab. Wie ein Versicherer deine persönlichen Umstände einschätzt kann sehr unterschiedlich sein. Während bestimmte Vorerkrankungen oder Hobbys bei einem Anbieter zur Ablehnung des Versicherungsschutzes führen, werden diese bei einem anderen Anbieter ohne Probleme oder mit geringen Zuschlägen mitversichert. Deshalb ist es enorm wichtig, verschiedene Angebote und Anbieter unabhängig zu vergleichen.
Mit der anonymen Risikovoranfrage fragen wir bei verschiedenen Anbietern an, zu welchen Konditionen sie dir Versicherungsschutz bieten können. Das Besondere dabei ist, dass wir vor der Anfrage beim Versicherer deine persönlichen Daten wie Name, Anschrift und Geburtsdatum entfernen. Dadurch kann das Versicherungsunternehmen dich nicht identifizieren und somit keine persönlichen Daten über dich speichern. Das ist ein großer Vorteil, auf den wir gleich näher eingehen werden.
Anstatt bei jeder Versicherung einzeln selbst anzuklopfen und überall deine Daten preiszugeben, helfen wir dir bei der Aufbereitung aller relevanten Daten für ein aussagekräftiges BU-Angebot. Danach entfernen wir deine persönlichen Daten und leiten die Anfrage anonym an eine Vielzahl geeigneter Anbieter weiter. Aus den Rückmeldungen der Versicherer kannst Du dann bequem die besten Angebote auswählen und dich zwischen ihnen entscheiden. Wir helfen dir natürlich auch bei der Bewertung der Angebote, übersetzen Versicherungsjargon in verständliches Deutsch und stehen für sämtliche Fragen Rede und Antwort, wenn Du Unterstützung benötigst.
Wir drehen den Spieß einfach um. Nachdem die Anbieter dich auf Herz und Nieren prüfen, vergleichen wir die unterbreiteten Angebote gemeinsam mit Hilfe modernster Software und jahrelanger Erfahrung. So kannst Du im Ergebnis eine unabhängige und gut durchdachte Entscheidung für die wahrscheinlich wichtigste Versicherung deines Lebens treffen.
Vorteile anonyme Risikovoranfrage
- transparenter und unabhängiger Vergleich verschiedener Anbieter
- keine Speicherung persönlicher Daten in HIS Wagnisdatei der Versicherer
- enorme Zeitersparnis durch standardisierten Anfrageprozess
- keine negativen Auswirkung auf zukünftige Anfragen bei negativer Rückmeldung
Nachteile anonyme Risikovoranfrage
- eigentlich gibt es keine Nachteile oder Argumente gegen eine anonyme Risikovoranfrage
- wenn überhaupt, ein zeitlicher Mehraufwand durch umfangreichere Gesundheitsfragen
Was ist die HIS Wagnisdatei?
Im Hinweis- und Informationssystem deutscher Versicherer (kurz HIS) werden persönliche Daten von Kunden und Interessenten gespeichert. Alle Versicherer in Deutschland haben Zugriff auf diese Datenbank und können so potentielle “Problemkunden” identifizieren. Am ehesten kann man die HIS Wagnisdatei mit der Schufa vergleichen. In der HIS Datenbank werden persönliche Daten gespeichert, die für Versicherungsgesellschaften zur Risikobeurteilung relevant sind, wie z.B. Vorerkrankungen, Schadenshäufigkeit oder gefährliche Hobbys.
Hat ein Versicherer dir zum Beispiel in der Vergangenheit wegen einer Vorerkrankung einen Antrag auf Berufsunfähigkeitsversicherung abgelehnt, ist das mit hoher Wahrscheinlichkeit in der HIS Wagnisdatei vermerkt. Beantragst Du nun erneut Versicherungsschutz bei einem anderen Anbieter, wird dieser einen entsprechenden Eintrag über dich in der HIS Datenbank finden. Deine Chancen auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei einem anderen Anbieter sind dadurch deutlich geringer.
Warum ist eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll?
Da bei der anonymen Risikovoranfrage keine persönlichen Daten an die Anbieter übermittelt werden, können diese dich nicht identifizieren und entsprechend auch keine persönlichen Daten in der HIS Wagnisdatei speichern. Wir empfehlen deshalb Jedem, vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung einen anonymen Probeantrag zu stellen, um dieses Risiko vom Beginn an auszuschließen. Mit der anonymen Risikovoranfrage bist Du immer auf der sicheren Seite.
Gleichzeitig erhältst Du durch die anonyme Risikovoranfrage verbindliche Angebote verschiedener Anbieter. So kannst Du deine Chancen auf Versicherungsschutz unabhängig bei einer Vielzahl von Versicherern ausloten, bequem vergleichen und das beste Angebot auswählen.
Für wen ist die anonyme Risikovoranfrage sinnvoll?
Für Leute mit Vorerkrankungen, gefährlichen Berufen oder riskanten Hobbys ist die anonyme Risikovoranfrage ein absolutes Muss. Wir gehen sogar einen Schritt weiter und empfehlen grundsätzlich Jedem den Weg zur passenden BU über die anonyme Risikovoranfrage.
BU Suche auf eigene Faust
Theoretisch kannst Du natürlich auch einfach selbst bei verschiedenen Anbietern anklopfen und Dir Angebote einholen. Eine verbindliche Antwort wirst Du jedoch nur bei Antragstellung erhalten. Das hat den Nachteil, dass Du jedes Mal deine persönlichen Daten und Gesundheitsfragen erneut abgeben musst. Deine Daten werden vermutlich in die HIS Wagnisdatei übertragen, was den Versicherungsschutz bei anderen Anbietern negativ beeinflussen kann.
Wie Du siehst, kann eine Anfrage bei verschiedenen Versicherungen auf eigene Faust schnell nach Hinten losgehen. Hast Du einmal negative Einträge in der HIS Wagnisdatei, kann es unter Umständen schwierig werden guten Versicherungsschutz zu erhalten. Eine wirkliche Alternative zur anonymen Risikovoranfrage gibt es nicht. Alternativen hierzu sind aber auch nicht nötig, da es für dich keine Nachteile gibt.
Was kostet eine anonyme Risikovoranfrage?
Die anonyme Risikovoranfrage ist für unsere Kunden kostenlos. Entscheiden wir uns dafür, dich bei der Suche nach der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung zu unterstützen, entstehen für dich durch die anonyme Risikovoranfrage keinerlei Zusatzkosten. Im Gegenteil, Du wirst im Ergebnis mit hoher Wahrscheinlichkeit sogar Geld sparen, da wir für dich den gesamten Versicherungsmarkt unabhängig und standardisiert nach den besten Tarifen durchleuchten.
Ziel ist es jedoch nicht den billigsten Anbieter für dich zu finden, sondern den passenden Tarif bei dem Versicherer, der dich zu den bestmöglichen Konditionen versichert. Kurzum: Die für dich günstigste Berufsunfähigkeitsversicherung.
Ablauf anonyme Risikovoranfrage
Die Absicherung der Arbeitskraft ist ein Themengebiet, auf das wir uns seit vielen Jahren spezialisiert haben. Entsprechend standardisiert und professionell läuft bei uns der Prozess zur Suche nach der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung für dich ab.
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1. Persönliches Erstgespräch
Falls Du noch kein Kunde bei uns bist, lernen wir uns im Erstgespräch (online, telefonisch oder bei uns im Büro) persönlich kennen. Wir stellen unsere Arbeitsweise vor und schauen unverbindlich, ob die Chemie zwischen uns stimmt. Wenn Du willst, steigen wir direkt im Erstgespräch in das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung ein und beantworten all deine Fragen. Durch unsere jahrelange Erfahrung auf diesem Gebiet, können wir deine persönliche Situation schon nach dem Erstgespräch schon recht gut einschätzen und Dir die ersten Tipps und Hinweise geben.
2. Daten für die Risikovoranfrage
Du erhältst von uns einen standardisierten digitalen Fragebogen, über den wir alle benötigten Daten von Dir erfassen, die für die Anfrage bei geeigneten Versicherungsgesellschaften notwendig sind. Wir bitten dich diese Fragen wahrheitsgemäß und detailliert zu beantworten. Du kannst die Anfrage jederzeit pausieren, Rücksprache mit uns halten und später an gleicher Stelle wieder aufnehmen.
3. Vorabprüfung & Anonymisierung
Wir prüfen deine Daten und halten Rücksprache mit Dir. Gemeinsam optimieren die Anfrage, sodass diese möglichst vollständig und erfolgsversprechend für dich wird. Bei unklaren oder schwierigen Vorerkrankungen kann die Anforderungen von ärztlichen Attesten sinnvoll sein. Mehr dazu unter “Tipps zum Ausfüllen der Risikovoranfrage”. Ist die Risikovoranfrage komplett, entfernen wir deine persönlichen Daten wie Name, Anschrift und Geburtsdatum. So bleibst Du anonym und kannst von den Versicherern nicht identifiziert werden. Deine Daten sind selbst bei einem negativen Ergebnis der Risikoprüfung vor einem Eintrag in die HIS Wagnisdatei geschützt.
4. Weiterleitung der Anfrage an geeignete Versicherer
Qualität vor Quantität! Die Betonung liegt hierbei auf geeignete Anbieter. Wir leiten deine Anfrage nicht wahllos an dutzende Gesellschaften in Deutschland weiter. Aus gutem Grund und in deinem Interesse. Wir durchsuchen den deutschen Markt ständig nach den besten Anbietern für Berufsunfähigkeitsversicherungen. Nur die besten Anbieter und Tarife schaffen es überhaupt in unsere Vorauswahl. Alle Anbieter, die durch unser engmaschiges Sieb an Mindestanforderungen an eine gute BU fallen, werden direkt aussortiert.
Ein weiterer Vorteil für dich ist unser direkter Draht zu den Risikoprüfern namhafter Gesellschaften. Dies sind in der Regel hochqualifizierte medizinische Fachkräfte, teils Ärzte, die darüber entscheiden ob und zu welchen Konditionen sie dich versichern würden. So haben wir uns als Spezialist für Berufsunfähigkeitsversicherungen in den letzten 15 Jahren ein unglaublich gutes Netzwerk und persönliche Beziehungen zu Risikoprüfern aufgebaut, mit denen wir im Einzelfall persönlich Rücksprache halten können. Ein Privileg, das ungemein wertvoll ist und von dem Du als unser Kunde enorm profitierst.
5. Beurteilung der Angebote & Auswahl geeigneter Tarife
Die verschiedenen BU Anbieter erstellen nun anhand deiner anonymen Daten ein verbindliches Angebot und teilen uns mit, zu welchen Konditionen sie dich versichern würden. Die Entscheidung der jeweiligen Versicherung wird als Votum bezeichnet. Du wirst überrascht sein, wie unterschiedlich die Konditionen und Preise der Anbieter sein können. Was bei einem Versicherer zur Ablehnung oder zum Ausschluss führt, kann bei einem anderen Anbieter eventuell mit geringfügigen Zuschlag mitversichert werden. Dank deiner Risikovoranfrage hast Du eine unabhängige Auswahl und kannst bequem das beste Angebot für dich aussuchen. Wir erstellen Dir aus allen Angeboten einen übersichtlichen Vergleich und stehen Dir natürlich auch bei der Beurteilung und Auswahl eines passenden Tarifs unabhängig zur Seite.
Tipps beim Ausfüllen der anonymen Risikovoranfrage
Ärztliche Atteste als Königsweg zur wasserfesten BU
Unklare Krankheitsbilder oder schwammige Diagnosen können zu ernsthaften Problemen bei der Antragsstellung einer Berufsunfähigkeitsversicherung führen. Nicht selten führen harmlose Beschwerden aus der Vergangenheit, wie zum Beispiel ein einmaliges Rückenleiden, wegen dem Du vor Jahren einen Arzt aufgesucht hast, zum Ausschluss von Wirbelsäulenerkrankungen beim BU-Antrag. Eine ärztliche Stellungnahme kann helfen, eine solche “Vorerkrankung” klarzustellen. In der Praxis können wir solchen Fällen oft eine Ausschlussklausel abwenden.
Die ärztliche Stellungnahme muss von Dir persönlich beim behandelnden Arzt angefordert werden und sollte folgende Inhalt aufweisen:
- Wann war die Diagnose/Behandlung?
- Was wurde festgestellt?
- Welche Behandlungsmethoden wurden eingesetzt?
- Wann war die Erkrankung ausgeheilt?
- Sind durch die Erkrankung dauerhafte Schäden/Einschränkungen hinterblieben?
Nachfolgend findest Du ein Muster zur Anforderung einer ärztlichen Stellungnahme.
MUSTERSCHREIBEN
Krankenkassenauskunft als Gedächtnisstütze
Bei der Gesundheitsprüfung für die Berufsunfähigkeitsversicherung musst Du oft sämtliche ärztlichen Behandlungen der letzten 10 Jahre angeben. Es ist ganz normal, dass Du dich nicht an jedes kleinere Wehwehchen und jeden Arztbesuch erinnerst. Mit Hilfe einer Krankenkassenauskunft kannst Du deinem Gedächtnis auf die Sprünge helfen und erhältst eine Auflistung deiner ärztlichen Behandlungen. Die Anforderung deiner GKV-Auskunft ist kinderleicht und steht Dir jederzeit zu.
Patientenunterlagen vom behandelnden Arzt
Falls Dir lediglich die Behandlungsdetails von einem bestimmten Arzt entfallen sind, kannst Du diese auch einfach direkt über deine Patientenakte anfordern. Dadurch erhältst Du in der Regel mehr Details zur Behandlung als bei der GKV-Auskunft, was beim Ausfüllen der Gesundheitsfragen extrem hilfreich sein kann. Nachfolgend findest Du ein Musterschreiben zur Anforderung der Patientenakte als Download.
Muster Anforderung Patientenunterlagen BU Versicherung als Download
Lügen haben kurze Beine
Schummeln bei der Gesundheitsprüfung bring nichts. Du schießt Dir damit wortwörtlich ins eigene Knie, denn im BU Leistungsfall wird der Versicherer die Beantwortung deiner Gesundheitsfragen genau prüfen. Du bist gesetzlich zur wahrheitsgemäßen Beantwortung von Gesundheitsfragen gemäß §19 Versicherungsvertragsgesetz (Anzeigepflicht VVG) verpflichtet. Wenn Du bei der Antragstellung Umstände vorsätzlich verschweigst oder lügst, kann der Versicherer im Leistungsfall die Zahlung verweigern oder sogar vom Vertrag zurücktreten.
Fazit zur anonymen Risikovoranfrage
Die Suche nach dem passenden Tarif für die Berufsunfähigkeitsversicherung birgt etliche Stolpersteine und es gibt einiges zu beachten. Die BU ist eine sehr individuelle Versicherung mit vielen Stellschrauben und Faktoren, die den Versicherungsschutz und Beitrag beeinflussen. Kaum eine Absicherung gleicht der anderen, weshalb pauschale Empfehlungen und Vergleichsrechner ungeeignet sind, um eine gut durchdachte Entscheidung zu treffen. Mit unserer anonymen Risikovoranfrage kannst Du deine Chancen auf Versicherungsschutz bei den besten Versicherungsgesellschaften in Deutschland unabhängig und ohne Risiko ausloten, ohne das deine persönlichen Daten in der gemeinsamen Datenbank der Versicherer landen.
Buche jetzt einen unverbindlichen Termin zur anonymen Risikovoranfrage mit uns. Wir beantworten all deine Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung und finden gemeinsam den passenden Tarif für eine der wichtigsten Versicherungen deines Lebens.
