Anbieterwechsel oder Tarifwechsel in der Privaten Krankenversicherung
Oft merkt man erst nach einigen Jahren, dass der eigene PKV-Tarif nicht (mehr) passt. Sei es wegen deutlicher Beitragssteigerungen, Unzufriedenheit mit dem Anbieter oder weil wichtige Leistungen fehlen. Grundsätzlich kannst Du entweder den Anbieter wechseln oder innerhalb Deiner bestehenden Privaten Krankenversicherung in einen anderen Tarif umsteigen. Beides will gut durchdacht sein, damit Dir keine unnötigen Nachteile entstehen.
In diesem Ratgeber erfährst Du, wann sich ein PKV-Wechsel lohnt und auf was Du bei einem Anbieter- oder Tarifwechsel auf jeden Fall achten solltest.
PKV-Anbieterwechsel: Ob und wann er sich lohnt
Ein Anbieterwechsel kann sinnvoll sein, wenn Leistungen dauerhaft nicht zu Deinen Bedürfnissen passen, Du allgemein unzufrieden mit dem Versicherer bist oder die Beitragsentwicklung deiner PKV im Vergleich zum Markt ungünstig ist. Wenn Du den PKV-Anbieter wechseln willst, solltest Du folgende Tipps beherzigen:
Keine Kündigung ohne neuen PKV Vertrag
Kündige Deine bestehende PKV niemals, bevor Du eine schriftliche Zusage von der neuen PKV hast (inkl. aller Vertragsdetails und eventuell Risikozuschläge). Du musst dich lückenlos versichern, denn in Deutschland herrscht Krankenversicherungspflicht. Also erst neue Police sichern, dann die alte kündigen.
Neue Angebote für eine PKV holst Du am besten mit Hilfe der anonymen Risikovoranfrage für die Private Krankenversicherung ein. Dadurch erhältst Du bequem und ohne Weitergabe deiner persönlichen Daten verbindliche Angebote verschiedener Versicherer. Lies Dir am besten unseren beliebten Ratgeber zur anonymen Risikovoranfrage durch. Das beste daran? Die PKV anonyme Risikovoranfrage ist bei uns 100% kostenlos und kann sofort online durchgeführt werden. Du kannst natürlich auch vorab ein unverbindliches Beratungsgespräch mit uns buchen, in dem wir all Deine grundsätzlichen Fragen zum Thema klären.
Gesundheitsprüfung bei PKV Anbieterwechsel
Sei Dir bewusst, dass der neue Versicherer Dich wieder gesundheitlich prüfen wird. In der Zwischenzeit seit Deinem Erstabschluss könnten neue Krankheiten hinzugekommen sein, die nun zu Zuschlägen führen oder sogar dazu, dass ein anderer Versicherer Dich nicht aufnimmt. Je älter Du wirst, desto schwieriger kann ein Wechsel werden, gerade wenn Deine Gesundheit nicht mehr top ist. Überlege daher gut, ob ein Wechsel wirklich nötig ist oder ob Du mit Deinem aktuellen Versicherer eine Lösung findest (z.B. Tarifwechsel intern). Ein Anbieterwechsel ist in jungen Jahren oft einfacher, aber im höheren Alter (50+) selten sinnvoll oder machbar.
Auch beim Thema Gesundheitsprüfung verweisen wir wieder auf die anonyme Risikovoranfrage. Für uns eines der wichtigsten Werkzeuge, um die passende PKV für unsere Kunden zu finden. Buche jetzt Dein unverbindliches Erstgespräch oder starte direkt online mit Deiner anonymen PKV Risikovoranfrage.
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Verlust von Altersrückstellungen bei PKV Anbieterwechsel
Ein ganz wichtiger Punkt: Du verlierst einen Teil Deiner angesparten Altersrückstellungen, wenn Du den Versicherer wechselst. Diese Rückstellungen sind vereinfacht gesagt Dein „Polster“, das Deine Beiträge im Alter stabil halten soll. Wechselst Du die Gesellschaft, darfst Du nur den Anteil mitnehmen, der dem Basistarif entspricht (gesetzlich geregelt). Alles, was darüber hinausging, verbleibt beim alten Versicherer. Deshalb ist ein Wechsel nach vielen Jahren PKV oft finanziell nachteilig. Du hättest über Jahre Beiträge gezahlt und Rückstellungen aufgebaut, die Du dann zurücklässt. Überlege Dir daher gut und vergleiche unbedingt, ob ein Wechsel wirklich langfristig günstiger wird.
Hast Du Deinen Vertrag nach dem 01. Januar 2009 abgeschlossen, kannst Du die Rückstellungen zum Großteil auf die neue Versicherung übertragen.
PKV Kündigungsfristen beachten
PKV-Verträge haben in der Regel dreimonatige Kündigungsfrist zum Jahresende. Das heißt, Deine Kündigung muss meist bis 30. September beim Versicherer sein, damit Du zum 1. Januar rauskommst. Einige Tarife kann man auch unterjährig kündigen, je nach Versicherungsjahr, aber i.d.R. orientiert es sich am Kalenderjahr. Es gibt auch ein Sonderkündigungsrecht, wenn Dein Beitrag erhöht wird: Dann kannst Du bis zu zwei Monate nach Mitteilung der Erhöhung zum Zeitpunkt des Wirksamwerdens kündigen. Das kann hilfreich sein, wenn Du z.B. zum 1. Januar eine Erhöhung bekommst, dann könntest Du auch später im Jahr noch raus, sofern die Frist gewahrt ist. Plane einen Wechsel aber frühzeitig, da die Risikoprüfung beim neuen Anbieter dauern kann.
Wann lohnt sich ein Anbieterwechsel in der PKV?
Basierend auf den zuvor genannten Punkten, lohnt sich ein Anbieterwechsel oft in den folgenden Fällen:
Übermäßig viele oder hohe Beitragsanpassungen
Die Wahl des richtigen Partners in Sachen Krankenversicherung ist enorm wichtig. Dinge wie historische Beitragsentwicklung, gebildete Altersrückstellungen und Beitragsstabilität sollten auf jeden Fall bei der Suche nach dem passenden Anbieter berücksichtigt werden.
Aktuell leistungsschwacher Tarif
Ein leistungsschwacher Tarif entpuppt sich für viele Versicherte erst im Leistungsfall als Fehlgriff. Dann ist die Euphorie über die vermeintlich günstigen Beiträge schnell verflogen und man sehnt sich nach einem besseren Tarif. Hier kann sich durchaus ein Anbieter- oder Tarifwechsel lohnen. Ist der aktuelle Tarif leistungsschwach, geht meist auch nur ein kleinerer Teil der Altersrückstellungen verloren, da solche Tarife sich oft am Niveau von Basis-Tarif mit geringen Leistungen orientieren.
Allgemeine Unzufriedenheit mit Verträgen, die noch nicht allzu lange bestehen
Besteht der Vertrag noch nicht allzu lang, kann ein Wechsel zu einem anderen Anbieter oft sinnvoll sein. Der Verlust der angesparten Altersrückstellungen ist oft noch niedrig, das Alter und der Gesundheitszustand sind meist noch ähnlich wie beim ersten Vertragsabschluss. Ein Vergleich bei einem freien Versicherungsmakler mit Hilfe der anonymen Risikovoranfrage kann sich in diesen Fällen definitiv lohnen.
PKV-Wechsel mit Unterstützung vom Versicherungsmakler
Ein PKV-Wechsel will sauber geplant sein: Leistungen, Gesundheitsprüfung, Altersrückstellungen und Fristen greifen ineinander. Ein PKV-Makler, der nicht an einzelne Versicherer gebunden ist, führt Dich strukturiert durch den Prozess und schützt Dich vor teuren Fehlentscheidungen.
Deine Vorteile bei RISK007, Deinem ungebundenen PKV-Makler:
- Begleitung im Leistungsfall: Nicht nur beim Abschluss, wir bleiben Dein Ansprechpartner, wenn es darauf ankommt.
- Freier Marktvergleich: Zugang zu nahezu allen relevanten Anbietern und Tarifwelten. Transparent, ohne Verkaufsdruck.
- Strategie statt Schnellschuss: Gemeinsam prüfen wir einen interner Tarifwechsel nach § 204 VVG (meist ohne neue Gesundheitsprüfung, Rückstellungen bleiben erhalten), danach schauen wir, ob ein Anbieterwechsel für Dich sinnvoll sein könnte.
- Anonyme Risikovoranfrage: Kommt ein Anbieterwechsel in Frage, prüfen wir vorab, welche Versicherung dich zu welchen Konditionen nimmt, ohne Preisgabe persönlicher Daten an die Versicherer.
- Leistungsanalyse in Klartext: Bedingungen, Ausschlüsse, Erstattungen, Selbstbehalte: verständlich erklärt und auf Deine Prioritäten zugeschnitten. Dabei nutzen wir moderne Software und über 25 Jahre Erfahrung als Versicherungsmakler.
- Risikomanagement bei Vorerkrankungen: Zuschläge/Ausschlüsse richtig einordnen, Alternativen aufzeigen, Antragstellung sauber vorbereiten.
- Formales & Fristen im Griff: Schriftliche Annahme sichern, lückenlosen Schutz nachweisen, fristgerecht kündigen. Wir behalten den Überblick und bieten Dir alles aus einer Hand.
PKV-Wechsel aufgrund Unzufriedenheit mit dem Berater
Wenn Du mit deinem Ansprechpartner bei deiner Krankenversicherung unzufrieden bist, kann es durchaus nachvollziehbar sein, wenn Du die komplette Versicherung wechseln möchtest. Wir erleben es immer wieder, dass Versicherungsnehmer einfach mit ihrem Berater menschlich nicht klarkommen und sich fachlich sowie im Leistungsfall mehr Unterstützung wünschen.
Gerade bei der privaten Krankenversicherung ist ein Wechsel, wie zuvor erwähnt, aber oftmals mit potenziellen Nachteilen verbunden. Möchtest Du Deine private Krankenversicherung behalten, aber den Ansprechpartner wechseln, so haben wir die perfekte Lösung für Dich.
Als freier Versicherungsmakler arbeiten wir mit fast allen Versicherungsunternehmen in Deutschland zusammen. Das bedeutet wir können Deinen bestehenden PKV-Tarif ganz einfach in unsere Betreuung übernehmen. So werden wir Dein Ansprechpartner in allen Versicherungsfragen rund um Deine private Krankenversicherung, ohne dass Du den PKV-Tarif wechseln musst. Für Dich entstehen dadurch keinerlei Mehrkosten. Der Betreuungswechsel ist kinderleicht und wir übernehmen die Kommunikation mit dem Versicherungsunternehmen für Dich. Kontaktiere uns einfach und buche ein unverbindliches Erstgespräch, in dem wir Dir unsere Arbeitsweise Schritt für Schritt erläutern und auf Deine Wünsche und Bedürfnisse eingehen.
Interner PKV Tarifwechsel: Häufig die bessere Lösung
Bevor Du die Gesellschaft wechselst, prüfe den internen Tarifwechsel nach § 204 VVG. Du hast jederzeit das Recht, in einen anderen Tarif Deiner bestehenden PKV zu wechseln. Der Versicherer darf für den Tarifwechsel an sich keine Gebühren berechnen. Wechselst Du in einen gleichwertigen oder leistungsschwächeren Tarif, darf die Gesellschaft für diese Bestandteile keine neue Gesundheitsprüfung durchführen. So vermeidest Du Risikozuschläge und Ausschlüsse. Entscheidest Du Dich für Mehrleistungen, kann der Versicherer diese Mehrleistungen risikoprüfen und darf dann auch nur dafür Zuschläge erheben.
Ein interner Wechsel lohnt sich besonders, wenn Dein aktueller Tarif zu teuer geworden ist, Leistungen enthält, die Du nicht benötigst, oder wenn Dein Vertrag bereits lange besteht und der Versicherer inzwischen moderner kalkulierte, besser passende Tarife anbietet. Sinnvoll ist, alle drei bis fünf Jahre aktiv nach Tarifalternativen beim eigenen Anbieter zu fragen. Der Vorteil: Deine Altersrückstellungen bleiben vollständig erhalten und stabilisieren weiterhin Deine Beiträge im Alter.
Als freier Versicherungsmakler unterstützen wir Dich gern beim internen Tarifwechsel Deiner PKV. Nimm hierzu einfach unverbindlich Kontakt mit uns auf und buche ein kostenloses Beratungsgespräch.
Unisex- und Bisex-Tarife: Was heißt das für Dich?
Verträge, die vor dem 21.12.2012 abgeschlossen wurden, sind meist als Bisex-Tarife kalkuliert. Das bedeutet die Beiträge für Männer und Frauen unterscheiden sich. Seit dem Stichtag gelten Unisex-Tarife mit geschlechtsunabhängiger Kalkulation. Wenn Du noch in einem geschlossenen Alttarif steckst, kann die Versichertengemeinschaft mit der Zeit „überaltern“. Das ist oft mit entsprechend übermäßigen Beitragsanpassungen verbunden. Ein interner Wechsel in einen offen kalkulierten, mit ausreichend vielen Versicherten kann hier langfristig stabilisierend für die Beiträge wirken.
Standard- und Basistarif: Wenn es günstiger werden muss
Der Standardtarif ist ein preisgünstiger PKV-Tarif mit Leistungen in der Nähe des GKV-Niveaus und kann für langjährige Bestandskunden im höheren Alter interessant sein. Der Zugang ist jedoch reglementiert (u. a. Voraussetzungen zu Alter, Altvertrag und Vorversicherungszeiten) und ein späterer Wechsel aus dem Standardtarif heraus ist ausgeschlossen.
Der Basistarif steht allen PKV-Versicherten offen, deren Vertrag nach dem 01.09.2009 abgeschlossen wurde. Auch hier orientiert sich das Leistungsniveau an der GKV. Der Beitrag ist an den GKV-Höchstbeitrag gekoppelt. Droht durch die Beiträge Sozialhilfebedürftigkeit, kann der Beitrag halbiert werden. Im Unterschied zum Standardtarif sind Zusatzversicherungen im Basistarif möglich. Ein Wechsel in den Basis- oder Standardtarif sollte gut abgewogen werden, da er teils deutliche Leistungseinschränkungen mit sich bringt.
Ein Tarifwechsel bei deinem bestehenden PKV Anbieter ist an keine besonderen Fristen gebunden. Du kannst den Tarif zu jeder Zeit wechseln und der Versicherer ist gesetzlich dazu verpflichtet, Dich bei einem Wechsel zu beraten.
PKV Anbieterwechsel vs. PKV Tarifwechsel
Ein kompletter Anbieterwechsel kann sinnvoll sein, wenn Leistungen dauerhaft nicht passen oder die Beitragsentwicklung klar schlechter ist als am Markt. Er ist aber mit neuer Gesundheitsprüfung und Verlust eines Teils der Altersrückstellungen verbunden und erfordert das strikte Einhalten von Kündigungsfristen.
Der interne Tarifwechsel nach § 204 VVG ist oft der erste, klügere Schritt: volle Mitnahme der Altersrückstellungen, meist ohne neue Gesundheitsprüfung (sofern Du keine Mehrleistungen wählst). Prüfe diese Option immer zuerst, bevor Du den Anbieter wechselst.
Gegenüberstellung: Anbieterwechsel vs. interner Tarifwechsel
| Kriterium | PKV Anbieterwechsel | PKV Tarifwechsel (intern) |
|---|---|---|
| Ziel | Wechsel zu neuer Gesellschaft und neuem Tarif | Wechsel in anderen Tarif beim gleichen Versicherer |
| Gesundheitsprüfung | Ja, volle Risikoprüfung | Nein, wenn gleich/geringerer Leistungsumfang. Ja, anteilig für Mehrleistungen |
| Altersrückstellungen | Nur Übertragungswert geht mit, der Rest verbleibt beim vorherigen Versicherer | Bleiben vollständig erhalten |
| Leistungsänderung | Komplett neues Bedingungswerk, neue Tarifwelt | Wechsel in bestands- oder neutarifliche Varianten desselben Unternehmens |
| Beitragswirkung | Kann je nach Tarif und Anbieter günstiger oder teurer werden. Verlust von Rückstellungen kann im Alter nachteilig wirken. | Beitragsentlastung oft möglich, ohne Rückstellungsverlust |
| Fristen | Meist 3 Monate zum Ende des Versicherungs-/Kalenderjahres; Sonderkündigung bei Erhöhungen | Jederzeit möglich, keine gesetzlichen Kündigungsfristen |
| Risiko von Zuschlägen/Ausschlüssen | Hoch (wegen neuer Gesundheitsprüfung) | Niedrig, sofern keine Mehrleistungen gewählt werden |
| Formale Nachweise | Nachweis lückenlosen Schutzes (neue Police vor Kündigung) | Interne Umstellung, schriftliche Bestätigung genügt |
| Komplexität/Aufwand | Höher (Vergleich, Voranfragen, Annahme, Kündigung) | Niedriger (Antrag auf Tarifwechsel, Beratung einfordern) |
| Sinnvolle Anlässe | Bei eher jungen Verträgen, leistungsschwachen Tarifen und Unzufriedenheit des Kunden | Beiträge zu hoch, überflüssige Bausteine, geschlossene/überalternde Alttarife |
| Typische Risiken | Ablehnung/Zuschläge, Rückstellungsverlust, Fristversäumnis | Falsche Leistungskürzungen, wenn zu stark „abgespeckt“ wird |
| Praxis-Empfehlung | Nur nach sauberem Check und wenn intern keine passende Lösung existiert. Unbedingt Hilfe beim PKV Makler holen und anonyme Risikovoranfrage durchführen. | Erst prüfen! In vielen Fällen die bessere/risikoärmere Option |
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